[이코노믹리뷰=강민성 기자] 50대부터는 노후 준비를 최종적으로 점검할 마지막 기회다. 50대는 수입뿐만 아니라 지출규모가 동시에 커져 금전적 부담이 높아지는 시기인 만큼 자산관리가 쉽지 않지만 그동안에 모아둔 자산과 향후 발생할 소득규모를 예상해 은퇴이후의 삶을 준비해야 한다.

우선 이 시기에는 보장자산과 은퇴자산이 얼마나 준비되었는지 확인해야 한다. 보장자산이란 본인과 가족에게 질병이 발생할 경우 치료비나 간병비를 보장해주는 자산을 말한다. 은퇴 이후에 갑작스럽게 질병이 발생할 경우를 대비해 자녀들에게 부담이 되지 않도록 준비해야 한다. 특히 고령화가 빠르게 진행하고 있는 것을 감안해 노후 예상수명을 길게 잡아 필요한 보험리스트를 확인해야 한다. 평균수명이 길어지면서 최근 각광받고 있는 상품은 치매·간병보험이다. 60대 이후부터 암보다 치매를 더 두려워 한다는 연구 조사결과가 나온 만큼 치매보험에 대한 수요가 늘고 있다.

최근 보험업계에서 판매 중인 치매보험은 간병비가 지원되는가 하면 치매초기부터 단계적으로 지원해주는 상품도 나왔다. 또한 최근에는 온라인으로 가입 가능한 상품도 등장해 화제가 되고 있다.

동양생명은 이달 업계 최초로 온라인을 통해 가입 가능한 치매보험을 출시했다. 동양생명의 ‘(무) 수호천사 온라인치매보험 50’은 치매정도에 따라 진단비를 차등지급하고, 중증치매 진단 확정 시 간병비를 보장하는 상품이다. 치매척도(CDR)검사 결과에 따라 경도치매(CDR 1점) 50만원, 중등도치매(CDR 2점) 100만원의 치매 진단비를 보장한다. 예를 들어 경도치매로 50만원을 지급 받은 사람이 중등도치매로 진단확정 시 50만원을 추가 지급받아 총 100만원의 진단비를 받을 수 있다.

NH농협생명의 ‘간편한 백세시대 NH치매보험’은 경도치매부터 중증도·중도 치매까지 단계별로 100세까지 보장한다. 이 상품은 당뇨·고혈압 등 만성질환이나 치료이력이 있는 고령자라도 실제 치매와 관련 있는 2가지 질문에 해당하지 않으면 가입할 수 있다. 또한 중증치매 확정 시 보험료 납입면제와, 매월 120만원씩 종신토록 지급되는 간병자금이 지급된다. 안심 케어 특약이 있어 치매환자의 부양자(자녀)가 먼저 사망할 경우 일시금 500만원과 매월 생활자금 100만원을 10년 확정 지급한다. 이 밖에 중증알츠하이머 치매보장특약, 파킨슨병보장특약을 선택해 가입할 수 있다.

KB손해보험의 치매전용상품인 ‘The간편한 치매간병보험’은 비교적 상태가 심각하지 않은 치매단계인 경증치매와 중등도 치매를 합산해 업계 최대 금액인 5000만원의 진단비를 보장한다. 또한 간편 고지를 통해 2가지 질문에 해당되지 않으면 고혈압·당뇨등 유병자도 손쉽게 가입 가능하다.

◇ 시니어들을 위한 맞춤상품 비교해 은퇴자산 관리하자

보장자산을 챙겼다면 증권·은행 전반에 걸친 금융 상품을 비교해 은퇴 자산을 안전하게 지켜야 한다. 최근 달러가 강세인 점을 활용해 달러기준가 펀드 가입도 효율적인 자산관리 방법으로 손꼽힌다.

KB증권은 주요 외화로 펀드 매수가 가능한 외화기준가 펀드 매매시스템을 구축해 달러기준가(USD)펀드 6종을 판매 중이다. 6종의 펀드는 'KB PIMCO글로벌인컴셀렉션증권(USD)[채권-재간접형]', '신한BNPP H20글로벌본드증권(USD)[채권혼합-파생재간접형]', '삼성 달러표시단기채권증권(USD)[채권]', '미래에셋 글로벌그레이트컨슈머증권(USD)[주식-재간접형]', '미래에셋 우량KP채권증권(USD)[채권-파생형]', '교보악사 로보테크증권2(USD)[주식]' 등이다.

외화기준가 펀드는 기준가가 원화로 표시되는 일반 해외펀드와 달리 원화환산을 거치지 않고 수익률을 산정해 직관적인 성과 확인이 가능하다. 또한 외화를 보유한 고객은 환전절차 없이 보유외화로 바로 투자할 수 있어 환전·환헤지 등의 비용을 절감할 수 있다.

IBK기업은행도 외화특정금전신탁 상품을 판매 중이다. 이 상품은 미국 달러(USD)화로 투자하는 상품이며, 운용자산은 외화로 발행하는 환매조건부채권(RP), 채권, 펀드, ELS 등이다. 개인과 법인 제한 없이 국민 거주자라면 누구나 가입 가능하고 최소 가입금액은 1만 달러(USD)이다.

펀드 수익률 관리가 어렵게 느껴진다면 인공지능 기술기반의 로보어드바이저 활용도 추천한다. 신한은행은 로보어드바이저 알고리즘을 통해 모바일 환경에서도 맞춤형 자산관리가 가능한 자산관리서비스 SOL Rich(쏠리치)를 운영 중이다. 이 서비스는 펀드, 자산배분 비중의 쏠림 등을 확인해 고객이 보유한 상품현황을 매일 진단하고 최적의 포트폴리오 추천해 사후관리를 진행해주고 있다.

적금 상품으로는 신한은행의 ‘신한미래설계 DREAM적금’을 추천한다. 이 상품은 40대와 은퇴기의 50대 고객을 위해 금융솔루션을 제공하고 은퇴에 대한 스토리 공유와 정보를 제공하고 있다.

신한미래설계 DREAM적금은 신한은행의 은퇴설계 지원 모바일 플랫폼인 미래설계포유 전용상품이다. 모바일로 가입하면 연0.5%포인트 특별금리를 제공하며 최근 3개월 적금 미보유 고객에게는 연 1.0%포인트를 제공하는 등 1년 정기적금 상품 중 최고수준인 연 2.5%의 금리를 제공한다.