금융감독원은 국민들이 일상적인 금융거래과정에서 알아두면 유익한 실용금융정보(금융꿀팁) 200가지를 선정, 알기 쉽게 정리하여 ◦ 매주 1~3가지씩 보도참고자료를 통해 안내하고 ◦동시에 2016년9월1일 개설한 금융소비자정보 포털사이트 ‘파인’(FINE)에도 게재하고 있다.
이번에 서른다섯번째 금융꿀팁으로, “보험 가입전 필수 체크포인트 5가지”를 사례와 함께 안내한다.
사회가 문명화 될수록, 사회 구성원들의 문화 수준이 높은 사회일수록 보험에 대한 인식과 필요성에 따른 보험 수요가 높아 보험산업이 크게 발전한다.
보험은 미래의 예측하지 않은 위험에 대비하기 위해 공동의 힘으로 위험을 보장하고 노후의 안정적인 생활을 위한 자금마련 등을 주 목적으로 하는 금융상품이다.
그런데 개인들이 보험을 가입함에 있어 정확한 목적과 적정한 기간에 맞춰 보험을 가입하지 않음으로 인해 사고가 발생했을 때 정확한 보장을 받지 못하거나 저축 등의 목적을 달성하지 못하고 분쟁에 휘말리거나 민원으로 인한 정신적 금전적 손해까지 입고 나중에 후회하는 경우가 간혹 발생한다.
일반적으로 보험 가입의 목적은 목돈을 마련하거나 투자수익 창출 등을 목적으로 하는 예‧적금이나 주식‧펀드 등 투자상품과는 근본적으로 다른 특성을 갖고 있다.
보험을 목적별로 크게 구분하면 ‘위험보장’을 주 목적으로 하는 보장성보험과 목돈 마련이나 노후생활 자금마련을 주 목적으로 하는 저축성보험으로 구분된다. 또한 기간에 따른 구분에 따라 장기보험과 단기보험으로 구분한다.
또한 같은 목적의 보험이라도 보험회사에 따라 보험료가 차이가 날 수 있고 어떤 가입채널을 이용하느냐에 따라 즉, 설계사를 이용하느냐, 온라인이나 텔레마케터를 이용하느냐에 따라 기본적인 보험료 차이가 발생하는데다 장기간 보험기간을 감안하면 가입채널 선택에 의해 상당한 금액 차이의 보험료를 부담하게 될 수 있다.
보험을 가입할 때 가장 중요하게 고려할 사항은 사고 발생시 가입자가 목적한 정확하고 확실한 보장을 받을 수 있는가와 가입 당시 목적한 저축금액을 만기에 받을 수 있는가 등 목표가 달성되도록 정확하게 가입하는 것이 매우 중요하다.
간혹 저렴한 보험료에 현혹되어 가입한 보험이 정작 보험 목적을 제대로 달성하지 못 하고 사고에 대한 충분한 보장을 못 받는 보험을 가입했다면 크게 낭패를 당할 수 있기 때문이다.
따라서 보험을 가입할 때는 경험있고 유능한 설계사의 도움을 받거나 보험회사의 전문상담 창구를 통해서 가입하여 정확한 보장범위와 예상치 않은 지급 제한 등은 없는지 갱신형 상품인데 갱신 후 보험료의 상승으로 계속 보험을 유지할 수 없어 결국 보험 혜택을 받지 못 하는 경우가 발생하지 않도록 충분한 설명을 듣고 약관과 가입설명서를 꼼꼼히 읽어본 후에 가입할 필요가 있다.
누구나 알면서도 놓치기 쉽고 반드시 확인하고 유의해야 할 보험 가입전 필수 체크포인트 5가지 핵심내용을 소개한다.
<제목> ‘보험 가입전 필수 체크포인트 5가지’
(사례1) 전업주부 A씨는 2년 후 전세금 인상에 대비하기 위해 월 적립형 금융상품을 찾던 중 저축성보험 상품(만기 10년)이 금리가 가장 높아 가입하였으나, 2년 후 추가 전세금 납부를 위해 저축성보험을 해지하려고 환급금을 알아본 결과 납입원금 대비 10% 이상 손해가 발생한다는 것을 뒤늦게 알고 후회했음
(사례2) 40세 직장인 C씨는 아버지가 암 진단을 받자마자 암보험에 가입해야겠다는 생각이 들어 알아보고 있던 중 월 납입보험료가 가장 적은 甲보험사의 갱신형암보험에 가입하였음. 어느 날 ‘갱신보험료가 큰 폭으로 인상된다‘는 뉴스를 듣고 과거에 가입한 상품안내장을 펼쳐보니 향후 예상 갱신보험료가 지속적으로 상승하여 가입당시의 비갱신형 상품보다 총 납입보험료가 비싸지고, 퇴직한 60세 이후에도 만기까지 보험료를 지속적으로 납입해야 한다는 사실을 뒤늦게 알고 후회했음
<금융꿀팁> ☞ 보험에 가입하고자 할 때는 아래 5가지 사항을 꼭 체크하세요!
① 계약을 장기간 유지할 가능성
보험상품은 미래의 예측하기 어려운 위험에 대비하기 위한 위험보장과 노후의 안정적인 생활을 위한 자금(연금수령) 마련 등을 주 목적으로 하는 금융상품이다. 따라서 단기간에 목돈을 마련하거나 투자수익 창출 등을 목적으로 하는 예‧적금이나 주식‧펀드 등 투자상품과는 근본적으로 다른 특성이 있다.
< 금융상품별 비교 >
특히, 보험상품은 장기간 유지를 전제로 하여 설계되었기 때문에 계약초기에 해지할 경우 원금보다 적은 해지환급금을 받게 되는 등 불이익이 클 수 있으므로 상품설명서의 해지환급금 예시표를 꼭 확인해야 한다.
한편, 투자형 보험상품으로 판매되고 있는 변액보험은 “보험”과 “펀드”가 결합된 상품이나 이 또한 보험상품이므로 조기에 해지할 경우 원금보다 적은 해지환급금을 받게 되며, 보험료 적립금을 펀드에 투자하고 펀드 운용실적에 따라 수익률이 결정되므로 투자한 펀드의 수익률이 저조할 경우 중도해지시 더 많은 원금 손실이 발생할 가능성도 있다.
따라서 보험에 가입하기 전에 자신의 소득과 보험료 납입부담 등을 잘 따져보고, 장기간 계약을 유지할 수 있다고 판단될 때 보험에 가입하는 것이 바람직하다. 그리고 원금보장을 원하는 경우에는 변액보험보다는 일반 저축성보험을 가입하고 만기까지 유지하는 것이 좋다.
② 위험보장 vs 장기 목돈마련(연금수령)
보험상품은 크게 “위험보장”을 주 목적으로 하는 상품인 보장성보험과 목돈 마련이나 노후생활 대비 자금마련을 주 목적으로 하는 저축성보험으로 구분된다.
보장성보험은 보장범위 내의 보험사고 발생시 납부하는 보험료에 비해 상대적으로 많은 보험금을 받을 수 있으며(레버리지 효과), 만기시에 환급받는 금액이 적거나 없는 경우(순수보장형)도 있다.
반면, 저축성보험은 납부하는 보험료의 대부분이 일정 이율 또는 자산운용 실적에 연동하여 부리되어 만기시 환급받는 금액이 납입보험료보다 크나, 보장성보험에 비해 보장내역이 상대적으로 제한되어 있고 사고보험금도 적을 수 있다.
물론 위험보장과 장기저축을 결합한 하이브리드형 보험상품(예: 연금전환 특약이 부가된 종신보험)도 다수 판매되고 있으나, 일반적으로 보험료 부담이나 만기시 수령금액 등을 종합적으로 감안할 때 자신의 보험가입목적에 맞춰 위험보장 상품과 장기저축성 상품을 각각 가입하는 것이 바람직하다.
③ 보험료
보험판매방송을 보면 “하루 커피 한 잔 아껴서 평생 보장이 가능한 보험상품 가입하세요”라는 광고를 흔히 볼 수 있다. 이와 같이 매월 납입하는 보험료가 저렴하다고 하여 보험 가입 전에 꼼꼼히 따져보는 것을 소홀히 하는 경우가 많다.
그러나 매월 납입하는 보험료가 저렴하더라도 수십년 동안 보험료를 납입하게 되면 총 보험료는 고급 승용차 1대 가격에 해당할 정도로 큰 금액이다. 따라서 고급 승용차 구입시 가격을 꼼꼼히 비교해보고 신중하게 구매하는 것과 같이 보험 가입시에도 보험료를 꼼꼼히 확인한 후 가입할 필요가 있다.
보험상품은 회사별로 판매하는 상품의 종류도 다양할 뿐만 아니라 설계사, TM(텔레마케터), 온라인 등 판매채널별로도 보험료가 크게 차이난다.
보험상품별 보험료를 가장 쉽게 비교해 볼 수 있는 방법은 • •
금융소비자 정보포털 「파인(http://fine.fss.or.kr)」을 활용하는 것 • •
입니다. 인터넷 ‘네이버’나 ‘다음’에서 “파인” 두 글자를 치면 접속이 • •
가능하고, 파인에 들어가 「보험다모아」나 「금융상품 한눈에」 코너를 클릭하면 보험상품별 보험료와 보장범위 등 기초정보를 쉽게 얻을 수 있다.
아울러, 생‧손보 협회 상품공시 사이트에서 전체 평균보험료 대비 해당상품의 보험료 수준을 나타내는 ‘보험가격지수’를 통해 상대적인 보험료 수준을 파악할 수 있다.
④보장범위와 보험금 지급제한 사유
보험에 가입할 때 보험료만큼 중요한 고려사항이 보장범위와 보험금 지급제한 사유이다. 저렴한 보험료에만 현혹되어 보험에 가입하였다가 정작 나중에 필요한 보장을 받지 못하는 경우가 종종 있는 만큼, 보험가입 전에 해당상품의 보장범위와 보험금 지급제한 사유를 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다.
특히, 보험상품은 약관에 따라 구체적인 내용이 결정되므로 약관을 꼼꼼히 살펴볼 필요가 있다. 다만, 약관은 내용이 방대하기 때문에 소비자가 알기 쉽게 설명되어 있는 상품설명서를 자세하게 확인하여 보장범위, 보험금 지급제한 사항 및 소비자의 권리‧의무 사항 등을 충분히 숙지하여야 한다. 이 과정에서 이해가 어려운 부분은 설계사 등으로부터 설명을 듣는 것도 필요하다.
⑤ 갱신형 vs 비갱신형
대부분의 보험상품에는 일정기간이 지난 후 납입보험료가 변경되는 “갱신형”과 한 번 가입하면 계약종료시까지 납입보험료가 동일한 “비갱신형”이 있다. 갱신형과 비갱신형 상품은 보험료 산정방식 등에서 차이가 크므로 신중하게 선택해야 한다.
갱신형 상품은 초기보험료는 저렴하지만 보험료가 일정기간마다 위험률 변동 및 연령 증가에 따라 보험료도 갱신되어 지속적으로 인상될 수 있다는 점을 감안하여야 한다.
특히, 60세 이후에도 만기시까지 보험료를 납입해야 하기 때문에 퇴직이후 고정적인 소득이 없는 경우 보험료 납입부담이 더욱 커지게 되고, 이로 인해 보험계약을 해지하게 되면 보장을 받지 못하게 된다. 따라서 보험료 예시표를 통해 가입당시 보험료 뿐만 아니라 고령기에 부담해야 할 보험료 수준도 꼭 확인하고 보험가입 여부를 결정할 필요가 있다.
이와 반대로 비갱신형은 초기 보험료가 비싸지만 만기까지 보험료가 가입시에 결정되므로 장기적으로는 저렴할 수 있다. 따라서 가입자의 나이와 상황에 따라 보험료를 절감하는 방향으로 상품을 선택하는 것이 바람직하다.
