"든든한 노후 위한 생애주기별 금융전략 필요"

한국 사회가 본격적인 초고령사회에 접어들면서 안정적인 노후 준비의 중요성이 한층 커지고 있다.  특히, 국민연금 등 은퇴 후 소득원은 한정적인 상황에서, 늘어나는 수명과 의료비 부담을 줄이려면 청년기부터 보험·신탁 등 금융상품을 활용한 단계별 전략 마련이 필요하다. 

보험은 같은 상품이라도 가입 연령에 따라 보험료가 달라진다. 이 때문에 핵심 보장은 '보험료가 수익 대비 보담되지 않는 선에서 가능한 일찍' 확보하는 것이 바람직하다.

다만, 생애 단계별로 필요한 보장의 '우선순위'는 달라진다. 기본 필수 보장은 청년기에 준비하고, 치매보험 및 보험금청구권 신탁 등 특화 상품은  중장년기 이후에 추가하는 것이 현실적인 준비 방법이라는 게 전문가들의 설명이다. 

청년기와 사회초년생 시기에는 소득이 많지 않은 만큼, '필수 보장'부터 준비하는 것이 좋다. 대표적인 필수 보장 보험 상품으로는 질병·상해로 병원 치료 시 본인이 실제로 부담한 의료비를 보상하는 '실손의료보험'과,  암·뇌·심장 등 중대 질병을 대비한 '3대 진단비 보험' 등이 있다. 

중장년층과 같은 자산 축적기에는 보장성 보험에 더해 자산 관리와 노후 대비를 함께 고려해야 한다. 이러한 대비를 돕는 상품으로는 은퇴 후 매달 안정적인 소득을 제공하는 '연금보험'과 고령화가 진행됨에 따라 발병률이 급격히 늘고 있는 치매를 대비할 수 있는 '치매보험'이 대표적이다. 

특히, 치매는 나이가 많아질수록 발병률이 급격히 높아지며, 65세 이후에는 5세가 늘어날 때 마다 유병률이 두 배 가까이 증가하는 만큼, 이 시기에 치매보험에 미리 가입하면 보험료 부담을 줄이면서 고령기에 닥칠 수 있는 치매 리스크에 효과적으로 대비할 수 있다.

치매보험이란, 치매 진단 시 장기간 간병비와 생활비를 지원받을 수 있어 노년기에 가장 큰 부담이 되는 의료·간병비 등을 줄이는 데 효과적인 보험이다. 일부 상품은 경도인지장애 단계에서 건강검진이나 인지재활 프로그램을 제공해 예방 차원의 지원도 가능하다. 최근에는 경증치매까지 보장 범위를 넓히거나, 진단 이후 간병비와 생활비를 동시에 보장하는 등 다양한 상품들이 출시되고 있다.  

보험금 청구권 신탁 또한 4050세대를 비롯한 중장년층에서 수요가 높은 금융 상품이다. 사망보험금을 위탁자가 정한 방식에 따라 분할하거나 특정 시점에 지급할 수 있도록 설계돼, 자산 관리와 상속 설계에 유용하다. 신탁된 보험금은 강제집행이나 유류분 청구에서 분리돼 재산을 지킬 수 있고, 상속 과정의 분쟁을 예방하는 효과도 있다. 직계 가족을 수익자로 지정할 수 있으며, 미성년자나 장애인 등 경제적으로 취약한 유족에게 안정적인 생활자금을 제공하는 수단으로 활용되는 등 유족의 상황과 필요에 따라 맞춤형으로 설계할 수 있다는 점에서 주목받고 있다. 

다만 신탁 활용 시 주의할 점도 있다. 일시금과 분할 지급 방식, 수익자 지정, 해지 가능 여부에 따라 활용 효과가 크게 달라질 수 있기 때문이다.

업계 관계자는 "보험금청구권시탁은 유족 보호에 유용하지만 계약 조건을 세밀히 확인해야 한다"며 "자산가격이나 환율 변동에 따라 원금 손실이 발생할 수 있고, 수수료 및 과세 기준도 계약별로 달라질 수 있는 만큼, 사전 점검이 필요하다"고 덧붙였다. 

또 다른 업계 관계자는 "고령화 시대에 단일 상품만으로는 충분하지 않다"며 "생애 단계에 맞춰 전략을 달리하고, 개인 여건에 맞게 보험·신탁·요양 서비스를 활용해 보다 안정적인 노후를 준비함이 좋다"고 말했다.