새내기 직장인 재테크의 실제
신한은행 신한 PWM스타센터 한명숙 PB팀장
새내기 직장인 시절은 사회생활을 시작하면서 백지상태인 재무설계에 밑그림을 그리는 중요한 시기다. 소비와 저축의 규모를 정하되 50% 이상은 저축하고, 위험관리로 보험설계가 필수적이다. 20대는 노후준비를 미루는 경향이 있으나 최소한의 금액 내에서 노후준비를 시작하는 것이 중요하다.
가장 중요한 재무목표는 결혼자금과 주택자금 마련이다. 결혼비용은 평균적으로 남자가 1억 2800만원, 여자가 4400만원이고 주택 구입비용은 평균 2억 7600만원이다. 이를 3년 안팎의 적금과 적립식 펀드로 단기투자를 반복하는 것이 적합하며, 기본적인 위험관리는 보장성보험으로 대비하는 것이 좋다. 노후준비는 장기복리효과에 투자수익률이 반영되는 상품을 선택하는 것이 좋다. 여기서 자금 투입비중은 생활비 등의 단기자금을 20%, 결혼자금과 주택자금 등 중기자금을 70%, 연금 등의 장기자금을 10%로 안배하는 것이 바람직하다.
우선순위 정해 중요한 것부터 착실하게
급여통장은 주거래 은행을 정해 이용하는 게 효율적이다. 급여통장은 수익성보다는 편리성과 주거래 실적관리로 향후 대출이 필요할 때 활용할 수 있도록 신용도를 쌓는 것이 중요하다. 최근 체크카드가 큰 인기를 끌고 있는데 소득공제를 위해서는 체크카드가 좋지만, 신용도 향상을 위해서는 신용카드가 좋다. 일시불, 무이자할부 혜택을 이용할 수 있는 범위 내에서 적당히 사용하는 것이 신용도를 쌓는 방법이다.
중기자금으로는 적금과 주택청약종합통장, 적립식펀드를 추천한다. 특히 주택청약종합통장은 일정기간이 지나고 해당 평수에 해당하는 금액에 도달하면 원하는 평수에 청약을 할 수 있고(국민주택, 민영주택) 2년이경과시 금리가 4% 이상인 주택청약종합통장은 향후 아파트 청약과 중기 적립식 대용으로 보유해도 좋다.
적립식 펀드는 주가의 등락에 따라 수익률이 변동하는 투자상품으로 단기에 고수익을 얻을 수는 없으나 시장전망이나 주가 하락에 일희일비하지 않고 꾸준하게 적립을 한다면 적금 금리를 웃도는 높은 수익률을 기대할 수 있다.
노후대비 위한 연금저축도 자신에게 맞도록 선택
장기자금으로 재형저축과 연금저축을 추천한다. 재형저축은 2013년 세제개편안으로 서민, 중산층의 장기투자를 통한 재산형성 지원 상품이다. 7년 이상 최대10년까지 이자 및 배당소득에 대해서 비과세 혜택이 적용된다. 좀 더 투자성향이 있다면 상대적으로 높은 수익률을 기대할 수 있는 재형펀드(2013년 3월 출시예정)를 선택해도 좋다.
연금저축은 세금 혜택을 언제 받느냐에 따라 세제적격과 세제비적격, 두 가지로 구분된다. 세제적격연금저축보험은 노후대비용으로 적합한 상품으로 연400만원 한도로 소득공제를 받을 수 있지만, 연금형태가 아닌 일시금으로 받기를 원하는 경우 22%의 기타소득세를 부담해야 한다. 또한, 소득에 따라 종합과세 대상이 될 수도 있다. 다만 종신형으로 사망시까지 연금을 수령할 경우 나이에 따라서 적용받는 세율이 3%에서 5%까지 차등 적용된다.
세제비적격 연금저축보험은 소득공제혜택이 없는 대신 10년 이상 유지한 이후 받는 연금액에 대해 전액 비과세 혜택을 준다. 다만 5년 이상 납입하고 15년 이상 연금을 수령해야 한다.
언제 세금 혜택을 받는 것이 자신에게 더 유리한지 판단한 후 세제적격과 세제비적격 연금저축을 선택하면 된다. 일반적으로 연금 소득이 많지 않은 직장인의 경우 소득공제를 받을 수 있는 세제적격이 유리하며, 고소득자일 경우 비과세 혜택을 주는 세제비적격 상품이 좋다.
참고로 종신형으로 수령할 수 있는 연금저축은 생명보험사에는 있지만, 손해보험사에는 없다.
나에게 딱 맞는 월급통장은?
월급통장은 재테크의 시작점으로 한 번 정하면 오랫동안 사용하는 만큼 신중하게 결정해야 한다. 월급통장과 더불어 신용카드, 체크카드를 주거래 은행으로 몰아서 활용하면 신용도와 실적을 쌓는데도 유리하다.
신한 직장인 통장
급여이체하면 전자금융수수료, 신한은행 CD/ATM을 이용한 당행계좌의 마감후 인출수수료 면제, 타행이체수수료 월 10회 면제, 현금인출수수료 월 5회 면제, 신한 직장인적금 연 0.5%, 신한 월복리정기예금 연 0.1% 우대, 환율우대 등
우리 직장인 재테크 통장
금리우대형, 수수료우대형 중 선택가입 가능. 금리우대형은 월 50만원 이상 급여이체 실적이 있는 경우, 매일의 최종잔액 중 100만원 초과 500만원 미만의 잔액 구간에 대해 연 2.0%의 금리가 적용. 전자금융 수수료 및 자동화기기 이용 수수료 월 30회 면제.
수수료우대형은 타행 CD/ATM 현금인출수수료를 월 5회까지 면제. 각종 제증명발급 수수료, 전자금융 및 자동화기기 이용 수수료 월 30회 면제. 환전수수료 최대 60%까지 우대 등
IBK급여통장
통장 잔액을 50만원 이하로 설정하면 해당 금액에 대해 연 3.0%를 지급하고, 다른 잔액 구간을 설정하면 연 1.7~2.4%의 금리 적용. 전자금융 수수료 및 자동화기기 수수료가 횟수 제한 없이 면제. 추가로 휴대폰요금, 보험료 등 3건 이상을 자동이체(신용카드 이용 30만원, 적금 자동이체 10만원 이상)하면 모든 은행의 자동화기기 출금 수수료 면제 등
KB국민은행 직장인우대통장
급여이체하면 자동화기기의 시간 외 이용 수수료, 인터넷·모바일·폰뱅킹 이용 수수료를 횟수 제한 없이 무제한 면제. KB카드 결제실적이 있거나 공과금 자동이체가 있는 경우 월 10회의 수수료 면제. 인터넷뱅킹으로 예·부·적금에 신규로 가입하면 0.3% 포인트, 주택청약예금과 장기주택마련저축을 창구에서 신규로 가입하면 0.2% 포인트 우대 등
하나 늘하나급여통장
은행 창구에서 타행송금 수수료 및 타은행 자동화기기 출금 시 발생 수수료 월 10회 면제. 하나은행, 외환은행 자동화기기 출금 수수료 및 하나은행 전자금융 통한 타행 송금 수수료, 통장 재발행 수수료 무제한 면제