[이코노믹리뷰=진종식 기자] 보험약관은 소비자가 가입한 보험에 대해 보험료의 근거, 보장하는 사고 내용, 보장하지 않는 사고 내용, 보험가입자와 보험회사 쌍방이 지켜야 할 의무사항과 권리 등을 매우 자세하게 기록한 중요 문서이다.

그래서 대부분의 보험가입자들은 보험을 가입하면 설계사나 보험사 직원의 간략한 설명만 듣고 구체적인 보험내용은 모른채 보험약관과 보험증권 등을 깊이 보관한다.

많은 소비자들이 보험기간이 1년 단위인 손해보험을 제외하고 대부분 장기상품이므로 가입 당시에 받은 보험증권이나 약관을 깊이 보관하고 있다가 사고가 나면 보험 수익률, 보장내용, 보험기간 등을 정확하게 몰라 전전긍긍하는 경우도 발생한다.

특히 금리연동형보험의 지난 금리와 공시이율, 변액보험의 적용 이자율, 실손보험의 손해율과 보험료 인상률 등은 모두가 궁금해 하면서도 확인하기까지에는 상당한 의지를 가지고 약관을 찾거나 보험사에 확인해야 알아볼 수 있는 사안들이다.

이러한 번거로움과 어려운 작업을 말끔하게 해결할 수 있는 좋은 방법이 있다. 너무나 당연한 답변일지 몰라도 누구나 쉽게 접근할 수 있는 인터넷으로 해당 보험사의 홈페이지에 있는 ‘공시’ 또는 ‘공시실’ 창을 활용하는 방법이다.

▲ 보험사 '공시실' 배치 화면(자료: DB생명, KB생명 홈 캡처)

사실 보험사 홈페이지에서 ‘공시실’ 창을 찾아가는 것도 보험사마다 공시실 창의 배치가 달라서 인터넷에 익숙하지 않은 소비자는 어려움이 있을 수 있다(첫 화면에 배치하지 않은 보험사도 있음)

이 외에도 금융감독원의 ‘금융소비자 정보포털’ 사이트에 있는 ‘파인’ 창(窓) 과 ‘생명보험협회’ 와 ‘손해보험협회’의 홈페이지에 있는 ‘상품비교공시’, ‘보험다모아’ 창(窓)을 활용하면 도움을 받을 수 있다.

보험약관과 보험상품 비교, 연동형 금리, 변액보험의 이자율 등에 대한 궁금증을 해결할 수 있는 인터넷 이용방법 등을 사례와 함께 안내한다.

▲ (자료: 금융감독원)

♦보험약관은 보험회사 홈페이지에서 온라인으로 확인 가능

(사례) A는 최근 병원치료 후 10년 전 가입한 보험상품이 해당 치료를 보장하는지를 약관에서 확인하려 했으나 약관을 찾을 수가 없었음. 결국 B는 보험회사에 약관 내용을 문의하려고 했었는데, 직장동료 F로부터 보험회사 홈페이지 “상품공시실”에 해당 보험회사의 모든 약관이 공시되어 있다는 사실을 듣고, 바로 보험회사 홈페이지에서 가입한 보험약관을 확인할 수 있었음.

만약 보험 가입자가 가입한 보험상품의 약관을 분실해서 약관을 확인할 수 없는 경우 약관 내용을 확인할 수 있는 좋은 방법은 바로 보험회사 홈페이지 “상품공시실”을 활용하는 방법이다. 보험회사 홈페이지 상품공시실의 ‘보험상품 목록 공시’에는 보험회사가 과거에 판매하였거나 현재 판매중인 모든 보험상품의 약관과 사업방법서, 상품요약서‘가 파일 형태로 공시되어 있다.

▲ 각 보험사 홈페이지 첫 화면 > 공시실 > 상품공시실 > 보험상품 목록

▲ '금융소비자 정보포털' 사이트 '파인' (자료: 금융감독원 캡처)

♦금리연동형보험의 공시이율, 변액보험의 수익률 등은 보험회사 홈페이지에서 확인 가능

(사례) B는 2년 전 가입한 금리연동형 보험의 현재 적용이율 수준과 2년 동안 적용된 적용이율을 확인하려고 했으나 어떻게 확인해야 할지 막막하였음. 그러던 중 B는 인터넷 검색을 통해 보험회사 홈페이지의 보험상품 적용이율 공시실에서 금리연동형 보험의 현재 및 과거 공시이율에 관한 정보가 제공된다는 사실을 알고, 보험회사 홈페이지를 통해 가입한 보험의 적용이율을 확인할 수 있었음.

매월 이율이 변동하는 ‘금리연동형 보험상품’의 공시이율, 또는 공시이율 변동 추이를 확인하고 싶을 때 유용한 방법은 바로 보험회사 홈페이지 상품공시실의 ‘적용이율 공시’를 활용하는 방법이다. 보험회사는 홈페이지 ‘적용이율 공시’를 통해 금리연동형 보험상품의 공시이율을 공시하고 있으며, 과거 공시이율 내역에 관한 정보도 제공하고 있다.

만약, 펀드(특별계정)에 투자하여 그 투자손익에 따라 보험금이 결정되는 변액보험상품에 가입하였거나 가입을 원하는 경우라면 보험회사 홈페이지의 ‘변액보험 공시’를 확인하는 것도 좋은 방법이다. ‘변액보험공시실’에는 변액보험상품의 펀드별 과거 수익률, 자산운용현황 등에 관한 정보가 제공된다.

▲ 각 보험사 홈페이지 첫 화면 > 공시실 > 상품공시실 > 적용이율

▲ 각 보험사 홈페이지 첫 화면 > 공시실 > 상품공시실 > 변액보험 공시

▲ '보험 다 모아' 창 (자료: 금융감독원 '파인' 화면 캡처)

♦보험상품 비교는 생명보험협회․손해보험협회 '공시실' 또는 '보험 다모아'를 활용

(사례) C는 노후자금 마련을 위해 연금보험을 가입하기로 결정하고 인터넷을 통해 적합한 연금보험을 찾아보았으나, 너무나 많은 광고성 정보 등으로 인해 어려움을 겪고 있었음. 그러던 중 C는 ‘보험다모아’에서 다양한 연금보험을 쉽게 비교할 수 있다는 사실을 알게 되었고, ‘보험다모아’의 연금보험 비교 기능을 활용하여 본인에게 맞는 가장 적합한 연금보험을 찾을 수 있었음.

생명보험협회와 손해보험협회 홈페이지, 금융감독원의 금융소비자 정보포털사이트 ‘파인’에는 여러 보험사의 상품을 비교할 수 있는 ‘상품비교공시’ 또는 ‘보험다모아’ 창을 활용하면 소비자들이 자신에게 적합한 보험상품과 보장내용, 보험료 등 보험의 주요내용을 보험을 가입하기 전에 미리 비교-확인할 수 있다.

또한, ‘보험다모아’는 실손의료보험, 암보험 등 보장성 보험의 경우 동일한 표준담보일 때 여러 보험회사의 보험상품 보험료가 얼마나 차이가 나는지, 연금보험 등 저축성 보험의 경우 동일 보험료 납입 시 환급률 수준이 얼마나 차이가 나는지를 비교해주기 때문에, 소비자가 여러 보험회사의 보험상품을 쉽게 비교․선택하는 데 도움을 받을 수 있다.

▲금융감독원 > ‘파인(금융소비자 정보포털)’ > 보험다모아

▲생명보험협회 공시실(pub.insure.or.kr) > 상품비교공시

▲손해보험협회 공시실(kpub.knia.or.kr) > 상품비교공시

▲ '건강관련 할인제도' 공시 화면(자료: 금융감독원, 생명보험협회)

♦건강인 할인 정보는 생명보험협회․손해보험협회 '공시실'에서 확인 가능

(사례) 최근 정기보험 가입을 알아보던 D는 친구로부터 일부 보험회사는 건강인 요건을 만족하면 보험료를 많이 할인해준다는 사실을 알게 되었음. 그러나, 어떤 보험회사의 어떤 상품이 할인을 해주는지, 또 할인율 수준과 건강인 요건 등이 너무 궁금했지만 이를 확인하는 것이 어려운 상황이었음.

그러던 중 D는 생명보험협회와 손해보험협회 홈페이지 공시실의 “건강관련 할인제도”에서 현재 건강인 할인이 가능한 대상 보험상품과 보험료 할인율, 건강인 요건을 모두 알려준다는 사실을 알게 되었고, 해당 정보를 활용하여 본인에게 맞는 정기보험을 건강인 할인으로 가입할 수 있었음.

정기보험, 종신보험과 같이 사망을 보장하는 보험상품은 보험회사가 정한 건강상태 요건을 충족하면 보험료를 할인해주는 건강인 할인제도를 운용하고 있다. 통상 ‘非흡연자-정상혈압-정상BMI지수(몸무게/키)’ 등을 확인한다. 이 결과에 따라 종신보험은 납입보험료의 2~8% 할인, 정기보험은 6~40% 할인한다. (상품별 상이)

일반 소비자들은 건강인 할인이 가능한 상품이 무엇인지, 건강상태 요건은 어떻게 되는지 등에 관한 정보를 얻고자 해도 어려운 경우가 많은데, 생명보험협회나 손해보험협회 홈페이지의 ‘건강관련 할인제도 공시’를 활용하면 관련 정보를 확인할 수 있다.

▲생명보험협회 홈페이지 > 공시실 > 상품비교공시 > 건강관련 할인제도

▲손해보험협회 홈페이지 > 공시실 > 기타공시 > 건강관련 할인제도 운영현황 비교공시

♦보험회사별 실손의료보험 보험료 인상률 등은 생명보험협회 또는 손해보험협회 '공시실'을 활용

실손의료보험을 선택할 때는 가입 당시의 보험료 수준도 중요하지만, 매년 보험료가 갱신되는 실손의료보험의 특성상 내가 가입한 보험의 보험료 변동(인상/인하) 가능성도 가입선택의 중요한 기준이 될 수 있다.

물론, 보험회사의 과거 보험료 인상률과 손해율이 미래의 보험료 인상률을 결정짓는 절대적인 기준은 아니지만, 생명보험협회와 손해보험협회의 ‘실손의료보험 보험료 인상률 및 손해율 공시’를 활용하는 것도 좋은 방법이다. 여기에서는 실손의료보험 판매 보험회사의 최근 3년간 실손의료보험 보험료 인상률과 손해율을 담보별로 제공하므로 상세하게 확인할 수 있다.