[이코노믹리뷰=진종식 기자] 개인의 신용등급은 자동차를 할부구매 할 때, 전-월세 대출을 받거나, 주택구입자금 대출을 받을 때, 직장 새내기들이 신용대출을 받을 때 등 실생활에서 다양하게 활용된다. 

신용등급 관리소홀에 따른 불이익과 불편사항은 높은 이자율, 대출기간 단축, 기존 대출금 축소 등에 따른 금전적 손해뿐만 아니라 조기상환 독촉 등으로 매우 불량한 서비스를 받는 상황에 직면할 수도 있다.

반면 신용등급을 잘 관리하면 저렴한 대출이자, 장기대출 허용, 비용및 송금수수료의 면제- 할인 등 우대조건에 따른 실질적 이익을 볼 수 있다.

누구나 자기의 신용등급을 높게 관리하고 싶지 않은 사람은 없다. 그러나 어떤 사정에 의해 한 번 연체가 발생한 경우 연체이력은 장기간(최대 3~5년) 금융회사에서 활용되기 때문에 최대한 짧은 시간 내에 신용등급을 원상회복시키는 것이 금전적 손실을 줄이고 우대 서비스를 받는 길이다.

일시적으로 자금이 부족하여 연체가 발생한 경우는 몰라도 신용관리에 대한 이해부족이나 게으름으로 인해 원상회복의 기회가 장기화 되거나 놓치는 경우는 경우는 없어야 한다.

한 번 읽은 지식을 기초로 신용관리에 대한 마음가짐만 있으면 장기연체나 고이자율에 의한 금전적 손실을 줄일 수 있는 신용관리 팁 몇 가지를 안내한다.

▶ 신용카드를 사용하였다는 사실만으로 신용평가에 불이익을 받나요?

신용카드는 신용평가에 활용되는 대표적인 신용거래 수단으로서 일시불 위주로 일정금액 이상 연체없이 꾸준히 이용하면 신용평가에 긍정적으로 반영된다. 다만, 할부 또는 리볼빙(일부 결제금액 이월) 서비스를 과도하게 이용하는 경우 신용평가에 불이익을 받을 수 있다.

▶급하게 돈이 필요하여 현금서비스를 받았더니 신용등급이 하락하였는데, 이유가 무엇인가요?

현금서비스는 일시적 유동성 문제가 있을 때 높은 금리를 지불하고 사용되는 경우가 많아 통계적 분석 결과에 따라 신용평가에 부정적으로 활용될 수 있다.

오랜기간 양호한 신용거래를 유지한 경우 1∼2회의 일시적인 현금서비스 사용으로는 신용평가에 영향을 미치지 않을 수 있으나, 빈번하게 이용하거나 최근 몇 년간 장기연체 경험이 있는 경우 현금서비스 사용은 부정적으로 작용할 수 있다.

▶ 휴대폰 단말기 할부금을 미납하여도 신용점수가 하락하나요?

휴대폰 단말기 할부금을 납부하지 않아 금융기관에서 대지급이 발생하는 경우 한국신용정보원에 연체사실이 등록되고 신용점수가 하락할 수 있다.

▶ 대출금 연체로 신용등급이 하락해서 바로 연체금을 상환했는데 상환후에 즉시 신용등급이 원상회복되지 않는 이유는 무엇인가요?

연체이력은 일정기간(최장 5년) 신용평가에 반영되므로 연체금을 상환하더라도 즉시 신용등급이 회복되지는 않으며, 상당기간 성실한 신용거래 실적이 누적되어야 연체이력의 반영 비중이 감소하면서 신용등급이 서서히 회복된다. 금융-상거래-세금 등 채무의 연체는 장기간 신용평가에 반영되므로 연체하지 않는 것이 신용관리의 첫 걸음이다.

▶ 최근 몇 달간 예전에 만든 마이너스 통장에서 여러번 인출해서 이용한 후 신용점수가 하락한 이유는 무엇인가요?

대출한도를 정해서 이용하는 마이너스통장 대출의 경우 소진율(약정한도 대비 잔액 비율)이 지속적(예: 3개월)으로 높은 경우 통계적으로 장래 연체가능성이 큰 것으로 나타나 높은 한도소진율을 유지할 경우에는 신용평가에 부정적으로 반영된다.

한도소진율이 지나치게 높은 경우 단기간(예: 1∼2개월)내 상환하고 소진율을 일정수준 이하 수준(예: 30∼40%)으로 유지하는 것이 신용관리에 도움이 된다.

▶ 저축은행과 대부업 대출을 받아 연체없이 상환하고 있는데 왜 신용등급이 하락하나요?

신용조회회사(CB사)는 통계적 분석을 통해 금융업권별 연체율을 산출하여 신용평가에 반영하는데, 상대적으로 연체율이 높은 업권의 대출을 받은 경우 향후 채무불이행 발생 확률이 높은 것으로 나타난다. 따라서 평균적으로 연체율이 높은 업권의 대출을 받으면 신용점수 하락폭이 클 수 있으며, 하락폭은 현재 대출 보유현황 및 과거 금융거래 이력에 따라 차등적으로 적용될 수 있다.

▶ 개인회생 절차가 종료되었는데도 낮아진 신용등급이 바로 원상회복되지 않는 이유는 무엇인가요?

채무의 연체이력정보는 연체 상환 이후 최장 5년간 신용평가에 활용될 수 있다. 따라서 개인회생 면책이 결정되면 채무 관련 법적절차가 있었다는 사실은 삭제되지만, 연체이력정보는 신용평가에 활용되기 때문에 신용등급이 바로 회복되지 않을 수 있다.

▶ 신용조회회사(CB사)의 신용등급에 차이가 있는 이유는 무엇인가요?

신용정보회사(CB사)는 관련 법규에 따라 자율적으로 신용평가체계를 구축하며, 신용등급 산정에 반영되는 신용정보 종류, 반영비중 및 반영기간 등을 공시하고 있다. 각 CB사의 활용 정보 및 반영비중 등 평가기준이 상이하여 신용점수 차이가 발생한다. 예를 들면 상환이력 정보(예 : 연체정보)의 경우 상대적으로 A사의 반영비중이 높으며, 신용형태정보(예 : 대출 이용 패턴)의 경우 B사의 반영비중이 높을 수 있다

금융회사는 대출심사 시 여러 CB사의 신용등급을 참고자료로 활용하며, 최종 대출결정은 각 금융회사의 내부기분에 의한 등급 및 자체 심사기준에 따라 결정한다.