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[세대별 금융상품②20대]대학생-군인-회사원, 젊은이 특화 재테크저축습관의 체질화가 우선, 쓰기 전 저축과 지출통제로 '종잣돈' 만들기가 핵심

대학생부터 군인,회사원까지...20대 만을 위한 특별한 재테크

20대에는 대학생, 군인, 회사원으로 신분이 바뀌는 것처럼 재테크를 위해 이용할 금융상품도 다양하다.

여러번 신분이 바뀌는 변화가 있지만 평생을 두고 체질화 해야 할 재테크 원칙은 하나이다. 즉, 쓰기 전에 저축하고 지출을 통제하는 습관을 들이는 것이다.

이 대강령을 마음 속에 담고 습관화 한다면 어떤 재무설계 컨설팅을 받은 것보다 더 훌륭한 재테크 열매를 달성할 수 있을 것이다.

훌륭한 계획과 검증된 금융상품을 이용한다고 재테크가 바로 달성되는 것이 아닌 것을 미리 살아 본 어른들은 다 경험한 바 있다.

이런 이유로 기자는 체질화 된 선저축 습관과 지출통제 방식을 돈 관리가 필요한 20대 초부터 실천하고 적용해야 할 재테크 대원칙으로 제시한다.

20대에는 재테크를 시작하는 단계이며 장기적인 계획을 수립해서 출발하는 단계이다. 각 개인의 투자성향과 장-단기 투자목적 등에 적합한 금융상품을 선택해서 길게 내다보고 자산을 키워가야 한다.

우선 투자 보다는 저축하는 마음으로 작은 푼돈을 모아 ‘종잣돈’을 만드는 것이 중요하다. 주먹만한 눈 뭉치를 굴려 눈사람을 만들 듯이 ‘종잣돈’이 만들어져야 다음 단계인 목돈 굴리기 단계에 다다를 수 있다. 20대의 투자목표는 ‘종잣돈’ 만들기다.

목적별 추천상품

1. 주택청약통장(주택마련)

주택청약을 받기위한 저축으로 기존의 청약저축, 청약예금, 청약부금과 3상품을 하나로 결합해 놓은 주택청약종합저축이 있다.

청약저축은 공공(대한주택공사,지방공사 등)이 무주택세대주에게 전용면적85평방미터(분양면적33평형)이하의 주택을 공급하기위한 통장으로 1세대 1통장만 가입이 가능하다. 2년이상24회차이상 불입하면 1순위가 된다.

청약예금과 청약부금은 민간건설에 청약하기위한 통장으로 1인1통장만 가입 가능하다.

주택청약종합저축은 새로 생긴 예금으로 1인1통장가입이 가능하고 2년이상 24회차이상 불입하여 1순위가 되면 공공분양과 민간분양에 임의로 선택분양이 가능하다. 기존의 청약저축, 청약예금, 청약부금 상품들을 하나로 결합해 놓은 상품이다.

취급은행은 기업은행,농협,신한은행,우리은행,하나은행, 에서만 가입 가능하다.

0. 명 칭: 주택청약종합저축(별칭 만능 청약통장)

0. 개 요 : 매월 2만원이상 50만원 이내에서 5천원 단위로 자유롭게 납입 할 수 있으며, 납부총액이 1500만원 도달 시 까지는 50만원 초과하여 자유적립 가능,‘국민주택, 민영주택’ 모든 주택 청약 가능

0. 가입대상

- 무주택세대주 여부와 연령에 관계없이 누구든지 1인 1계좌로 가입가능

- 주택청약종합저축, 청약예금, 청약부금, 청약저축, 중 1계좌만 가입가능

- 전 금융기관 1인 1계좌

0. 가입기간

가입 한 날로부터 국민주택 등 과 민영주택, 민간건설중형국민주택의 입주자로 선정시 까지

0. 납입방법 : 매월 약정 납일일에 납입하는 정기적립식이지만 납입금액은 자유로운 자유적립식임

0. 청약자격 : 2년이 경과하고 24회차 이상 납입하면 국민주택및 민간건설 중형국민주택에 1순위 청약우선권이 부여되며 2년이 경과하고 연체없이 지역별 예치금을 납입햐면 민영주택에 1순위 청약우선권이 부여됨

0. 국민주택 청약 시 유의사항

-국민주택 청약시 납입인정금액, 납입회차 등의 산정기준이 당첨자 선정 기준의 하나

- 국민주택 청약 시 회차별 인정금액은 최고 10만원까지만 납입금액으로 인정함

- 20세 이전 납입한 횟수가 24회 초과시 24회까지만 납입 한 것으로 인정함

0. 청약자격 발생 순위

- 1순위 : 주택청약종합저축에 가입하여 2년이 경과한 고객

- 2순위 : 주택청약종합저축에 가입하여 6개월이 경과한 고객

0. 민영주택 지역별/전용면적별 예치금액 (단위:만원)

(A)85㎡(약25.7평)이하 (B)102㎡(약30.8평)이하 (C)102㎡초과 135㎡이하 (D)135㎡(약40.8평)초과

- 서울 , 부산 : (A) 300 (B) 600 (C) 1000 (D) 1500

- 기타광역시 : (A) 250 (B) 400 (C) 700 (D) 1000

- 기타 시.군 : (A) 200 (B) 300 (C) 400 (D) 500

2. CMA와 MMF (6개월이내의 대기성자금 관리)

2-1 CMA

현금관리계좌(CMA : Cash Management Account)라고도 하며, 증권회사의 자산종합관리계좌(Wrap Account)와 같은 기능을 한다.

CMA통장은 은행의 저축예금통장과 같이 하루만 예치해도 매일 잔액에 대해 이자가 붙는 수시입출금식 통장이다

CMA통장이 일반 은행 입출금통장 보다 이율 측면에서는 유리하나 은행 만큼 증권사의 점포 숫자가 많지 않고 ATM 등 기계 사용상 다소 불편한 점과 원금 손실이 발생할 수 있는 상품도 있으니 정확하게 확인한 후 계좌를 개설해야 한다.

CMA 통장을 개설할 때 유의사항 으로는 반드시 원금 보호가 되는 상품으로 선택하는 것이 중요하다.

또한 CMA통장을 선택할 때에는 우대이율 제공, 비과세 혜택, ATM기기 이용시 수수료 면제, 타은행 계좌이체시 수수료 면제, 예금자보호법 적용 등의 각종 부가서비스를 비교하여 서비스와 편리성이 큰 금융기관을 선택한다.

CMA 통장 종류:

CMA RP형, CMA MMF형, CMA MMW형, CMA 종금형 등 4종류 이다.

-CMA RP형은 CMA 통장에 입금된 돈을 환매조건부 채권에 투자해서 그 수익금을 고정된 금리 이자로 받는 상품이다.

-CMA MMF형은 CMA 금리가 정해져 있지 않은 상품으로, 투자금의 운용결과에 따라 이익이 날 수도 있으며, 손실을 볼 수도 있는 상품이다.

-CMA MMW형은 CMA 우량 금융기관의 단기상품에 투자해서 수익을 내는 상품으로, 일일 정산을 통해 익일 원금과 이자를 합한 원리금을 재투하여 복리효과를 누릴 수 있는 상품이다.

-CMA 종금형은 고정금리이며, 예금자보호가 되는 상품으로 고수익보다는 안정적인 투자를 선호하는 투자자에게 추천할만한 상품이다.

원금 보장형 CMA 는 종금형 CMA 와 RP 형 CMA 이다.

CMA 통장 장점은?

1 입출금이 자유롭다. 2 단기금융상품에 투자하여 운용되는 만큼 하루를 맡겨도 이자가 지급된다. 3 공과금자동납부, 급여이체, 인터넷뱅킹 등 은행업무가 가능하다. 4 회사에 따라서 가입시에 공모주 청약이 가능하다. 5 월급을 비롯한 일시적 여유자금, 비상금, 투자용 대기자금, 모임회비 등을 넣어두는 통장으로 두루 활용할 수 있다.

CMA 통장 금리 비교(기준일:2016년4월8일 각사 고시)(자료:모네타 홈 캡처)

2-2 MMF(Money Market Fund)

MMF는 자산운용사가 고객들의 자금을 모아 펀드를 구성한 다음 금리가 높은 만기 1년 이내의 단기금융상품(콜론 Call Loan, 기업어음 CP, 양도성 예금증서 CD)에 집중투자하여 얻은 수익을 고객에게 돌려주는 초단기금융상품이다.

CMA처럼 수시 입출금이 가능하고 하루만 돈을 예치해도 운용실적에 따른 이익금을 받을 수 있기 때문에 단기자금을 운용하는 데 적합하다. 또한 MMF는 법적으로 1년 이내의 우량채권에만 투자하도록 되어 있기 때문에 손실에 대한 위험이 지극히 낮다.

하지만 MMF가 아무리 좋다고 해도 원금이 100% 보장되는 상품은 아니다. 금리상승이 지속될 경우 MMF에 운용되는 채권의 가치하락으로 인한 손실의 위험이 발생할 수 있다.

또 카드 발급이 안 되어 현금인출기로 입출금을 할 수 없으며, 결제와 자동이체의 기능이 없어 공과금 등을 결제할 수 없다는 단점이 있다.

3. 은행의 정기예금 및 정기적금(3년이내의 안전상품으로 목돈마련하기)

초저금리 시대임에도 안전성을 중요시하여 투자상품보다 은행 예금이나 적금을 이용하는 고객도 많다. 따라서 초저위험도 상품인 은행예금과 적금도 단기 안전상품으로 이용도가 높다.

▲ 은행 정기예금 금리 비교(기준일:2016년4월8일, 각사 고시)(자료: 모네타 홈 캡처)

▲ 상호저축은행 적금 금리 비교(기준일:2016년4월8일, 각사 고시)(자료: 모네타 홈 캡처)

4. 적립식펀드 및 주가연계증권(ELS) (5년 이내의 목돈마련 및 자금운용)

4-1 적립식펀드

목돈을 모으기에 적당한 상품은 여러종류가 있으나 5년 정도의 중장기 상품으로는 적립식펀드가 인기 있다. 펀드에 투자할 때는 단기 수익률보다는 중장기 수익률이 꾸준하게 유지되는 펀드를 고르는 것이 바람직하다.

중장기 수익률이 좋은 대표적인 펀드가 바로'적립식 펀드'다. 적립식 펀드는 주식형 펀드, 채권형 펀드 등 어떤 투자대상을 정의하는 펀드가 아니라 투자방식에서 비롯된 명칭이다.

펀드에 투자할 때 한번에 거액을 넣지 않고 저축을 하듯 일정기간 동안 투자금액을 나눠 투자하는 펀드를 넓은 의미에서 모두 적립식 펀드라고 한다.

적립식 펀드는 현재 우리나라뿐만 아니라 전 세계적으로 선풍적인 인기를 끌고 있다. 그 이유는 안정적으로 수익을 내는 특징이 있기 때문이다. 그 비결은 '코스트 애버리징 효과(Cost Averaging Effect)에 있다. 코스트 애버리징 효과는 '평균 매입단가 하락효과'를 말한다.

그러나 적립식 펀드가 장점만 있는 것은 아니므로 적립식 펀드를 선택할 때는 신중을 기해야 한다. 그러면 적립식 펀드를 선택할 때 어떤 점에 신경을 써야 할까?

① 적립식 펀드는 추가형 펀드를 이용해야 한다. 적립식 펀드는 장기간에 걸쳐 투자를 해야 하는 만큼 입출금이 자유로운 추가형 펀드를 활용하는 것이 좋다.

② 투자전략이 명확한 펀드를 골라야 한다. 적립식 펀드를 할 때 펀드 매니저나 투자대상이 수시로 변하지 않고 장기간 일관되게 투자하는 전문적인 펀드를 선택하는 것이 바람직하다.

③ 펀드의 자산규모가 크고 꾸준히 증가하는 펀드를 선택한다. 펀드 수익률은 펀드의 규모와 상관없이 발생하지만, 규모가 작은 펀드는 자산운용회사 입장에서 이익보다 손실이 발생할 확률이 더 크다. 왜냐하면 펀드를 운용,유지하기 위한 막대한 비용이 펀드 자산에 분배되기 때문이다.

④ 자신의 투자성향을 면밀히 파악한 후 펀드를 골라야 한다. 보수적인 투자자의 경우 원금 손실이 발생했을 경우 심리적인 불안감을 떨쳐버리지 못해 너무 빨리 환매하여 투자에 실패하는 경우가 종종 있다.

⑤ 투자목적을 명확히 한 후 펀드를 선택해야 한다. 그래야 내게 적합한 펀드를 고를 수 있기 때문이다. 자신의 투자목적을 고려했을 때 투자기간이 1년 미만이라면 채권형 펀드와 같은 안정적인 펀드가 유리하고, 투자기간이 2~3년 이상이라면 주식형 펀드를 활용한 적립식 투자가 좋다. 또 투자목적이 10년 이상을 염두에 둔 노후자금 마련이라면 연금이나 변액보험과 같은 상품을 선택하는 것이 효과적일 것이다.

펀드 환매 시 유의사항

펀드는 자금이 필요할 때 바로 환매할 수 없는 점에 주의해야 한다. 즉, 펀드에 투자했던 자금을 회수하려면 며칠의 시간이 필요하므로 펀드 환매 시점에 따라 수익률이 달라질 수 있음을 알아야 한다. 예를 들어 주식에 투자하고 있던 펀드라면 환매 요청일에서 4일째 되는 날 현금을 찾을 수 있고(이때 4일은 증권거래서 개장일을 기준으로 한다.), 채권에 투자하고 있던 펀드라면 3일째 되는 날 투자금을 돌려받을 수 있다.

4-2 주가연계증권[ELS : Equity Linked Securities ]

주가 또는 지수의 변동에 따라 만기 지급액이 결정되는 증권으로서, 투자자는 만기 시에 원금+α 또는 원금의 일정 비율을 받게 된다. 대부분의 자산을 안전한 채권 등에 투자하고 일부의 자산을 주식이나 파생상품에 투자하는 방법을 취해 원금은 보전하고 추가적인 수익을 얻을 수 있도록 설계되어 있다. 그러나 자금의 운용이 굉장히 복잡하며, 자칫하면 2~3년의 만기일까지 상환을 받는 것이 불가능하거나 원금의 손실이 발생할 가능성도 있다.

장외파생금융상품업 겸영 인가를 받은 증권회사만 발행할 수 있는데, 만기는 3개월∼2년으로 1년 이하의 단기가 주종을 이룬다. 유가증권에 대하여 적용되는 일반적인 규제가 동일하게 적용되나 주식이나 채권에 비해 손익구조가 복잡하다. 또한 원금과 수익을 지급받지 못할 위험성도 있고 투자자가 만기 전에 현금화하기가 어렵다는 특징도 지닌다.

주가지수가 상승할 때 일정한 수익을 얻을 수 있도록 하는 것부터 주가지수 등락구간별 수익률에 차이가 나게 하는 것 등 다양한 유형이 있는데, 일반적으로 원금보장형·원금부분보장형·원금조건부보장형의 3가지로 나뉜다. 원금보장형은 보수적이거나 안정적인 투자자가 선호하며, 원금부분보장형은 적극적인 투자자가, 원금조건부보장형은 공격적인 투자자가 선호한다.

5. 장기저축성보험(10년 이상의 목돈마련 및 자금운용)

장기저축성보험은 노후를 위해 준비하는 장기 재테크 상품으로 적합하다.

목돈마련저축 장기보험은 종류가 다양해서 목적에 따라 가입해야 할 저축성보험이 어떤 것인지 선택해야 한다.

저축보험들의 다양한 특약을 선택해서 가입한다

갱신형 보다는 비갱신형 상품으로, 만기는 100세까지 보장하는 상품을 선택하는 것이 좋다

저축보험은 10년 이상 유지하면 비과세혜택이 주어지기에 이자소득세를 면제받을 수 있다

동일한 진단금을 지급하고 같은 보장을 하면서도 회사마다 가격의 차이가 나므로 꼼꼼하게 살펴보고 대조한 후 가입을 결정한다

저축보험료 납입을 일시 중지하거나 중도인출, 약관대출을 이용하면서 유지할 수 있는 상품이 좋다 의무 가입해야 하는 사망보장금액을 크게 해서 가입할 필요는 없다

부부가 동시에 저축보험에 가입하면 가격을 할인을 해주는 회사의 상품도 있으므로 먼저 확인하고 가입하면 도움이 된다.

저축보험도 연금으로 전환 할 수 있는 상품도 있다. 저축보험은 본래 목돈마련용 상품이지만, 확정연금으로 활용한다면 노후생활자금으로 유동성 확보에 유리하다.

6. 국군희망준비적금(군 복무 기간 고수익상품 저축)

가입대상 : 군 의무복무병 및 대체복무자 (1인 1계좌)

가입기간 : 6개월 ~ 24개월

저축금액 : 총 240만원 한도내에서 자유롭게 저축이 가능함

☞ 단, 가입기간이 12개월 이하인 경우에는 저축한도는 총 120만원 이다.

기본이율 : 세금공제 전

① 6개월 이상 12개월 미만 : 4.40%

② 12개월 이상 24개월 미만 : 5.40%

③ 24개월 만기 : 5.50%~최고 연5.8%

우대이율 : 최대 연 0.30%

☞ 적금 가입기간 중에 국민은행이나 기업은행에 급여이체실적이 1회 이상 있는 경우

진종식 기자  |  godmind55@econovill.com  |  승인 2016.05.23  10:33:21
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