보험에서 특약이라 하면 보험료를 더 내는 것을 원칙으로 알고 있다. 건강 특약은 건강한 계약자의 보험료를 오히려 깎아 준다. 종신보험이나 정기보험에 많이 포함된 건강 특약은 몸의 여러 부분을 측정해 건강하다면 보험료를 할인해 준다. 이런 특약이 있는지 잘 모르거나 절차가 복잡해 혜택을 받지 못하는 가입자들이 많다. 알아두면 분명히 보험료를 절약할 수 있다.

1999년에 처음 생겨난 건강 특약은 보험사 사이에서 전파되면서 건강체 할인, 우량체 할인으로 불리기도 하며 가입자 본인이 특약에 가입한 뒤 건강하다는 것을 증명해야 혜택을 받을 수 있다. 특약이라고 해서 보험료가 더 들지는 않으며 신청만으로도 가입이 가능하다.

‘건강한 가입자’에게 주는 혜택 ‘건강 특약’

건강 특약에 부합하는 ‘건강하다’는 기준이 정해져 있다. 보험사마다 약간의 차이도 있다. 보통 비흡연, 혈압, 체질량지수를 보게 된다. 그 기준을 살펴보면 △ 최근 1년간 흡연하지 않았어야 하며(소변검사로 파악 가능) △혈압은 140/90 정도를 유지해야 하며 △키(와 몸무게의 비율인 체질량지수(BMI, 체중/키)는 건강한 상태여야 한다.

검진은 고객이 기본진단(체격(신장‧체중), 뇨검사(요당‧요단백‧잠혈), 혈압, 맥박, 문진)에 흡연여부 검사를 실시하며 대용진단서나 방문 진단(파라메딕 업체)을 제출하는 방식이다. 이 같은 절차가 최근 간소화돼 보험사에 신청하면 위탁간호사가 방문해 검진해주는 쪽이 많다. 별도의 비용은 들지 않는다.

그 밖에 직장인의 경우 직장에서 건강검진을 받은 내역으로도 확인이 가능하다. 건강 특약 보험료 할인액은 보험사별로 할인율이 다르다. 대체로 남자 8%대, 여자 2~3%대 보험료에서 할인된다. 가입 금액이 높은 보험료를 가입한다면 8%의 할인율은 적지 않은 보험료를 절약할 수 있으며 통상적으로 연간 한 달 치 보험료를 절약할 수 있다고 볼 수 있다.

과거 낸 보험료도 일부 할인받을 수 있는 건강체 할인

그동안 건강 특약 할인 여부를 알지 못해 할인받지 못했다면 지금이라도 할인받을 수 있다. 과거의 것도 일정 부분을 돌려받는 것도 가능하다. 궁금한 사항이 있다면 보험사 고객 상담센터로 전화 문의하는 것이 간편하다. 혹여 보험사가 해당 내용에 대해 가입자에게 제대로 알려주지 않는다면 금융감독원 이의신청으로 해결할 수 있다.

온라인으로 가입하면 보험료가 낮아진다

온라인 보험은 가입자의 높은 만족도와 합리적인 보험료가 강점이다. 실제로 교보라이프플래닛은 출범 이후 현재까지 보험 관련 민원이 1건도 없었으며 13회차 유지율도 95% 이상이다. 보험료는 정기·종신보험은 대면채널 대비 20~30%, 연금 및 연금저축보험은 3~6% 정도 저렴하다. 설계사 수수료나 점포운영비 등이 없고 주계약 위주의 간단한 상품으로 구성됐기 때문이다.

주의할 점은 온라인 보험과 다이렉트보험 등이 혼재되어 있으므로 사업비와 수수료율이 적은 온라인 보험 전용 상품인지 확인하고 가입해야 한다. 온라인 보험 전용 상품을 판매하고 있는 생명보험사는 교보라이프플래닛, KDB다이렉트, 미래에셋온라인 보험, 알리안츠생명 AllRight 등이 있다.

고액 가입자에게 혜택 제공하는 ‘VIP형’

저축성 보험 상품의 경우 가입금액 기준 5000만원에서 1억원인 고액 가입자가 많다. 이에 따라 보험사는 이들을 대상으로 한 VIP형 할인 혜택을 제공하기도 한다. 최근 연금과 보장의 기능을 합쳐 출시한 미래에셋생명 ‘연금전환되는 변액종신보험II’의 경우 고액계약에 대해서 주계약 보험료의 최대 6%까지 우대 적립 또는 할인 서비스를 제공해 인기를 모으고 있다.

뭉치면 뭉칠수록 저렴해지는 ‘단체형’

개인이 가입할 수는 없지만 기업 차원에서 복지의 일환으로 제공하는 단체형 할인 혜택도 있다. 단체형 할인 혜택은 주로 B2B 형태로 보험을 판매하기 때문에 가입자 수와 구성원의 업종 등에 따라 혜택이 달라진다. 인터넷 보험사 교보라이프플래닛도 직장 단체할인 혜택을 제공한다. 5명 이상 동일 사업장이라면 5명 이상 가입 시 월납보험료의 0.5%를 할인해준다.

이 밖의 ‘숨겨진’ 보험사 할인제도

‘제도성 특약’은 계약내용별로 적용 범위가 다양하나 크게 보험 인수 관련 특약, 보험료 계산 및 납입 방법 관련 특약, 보험금 지급 관련 특약 등으로 분류 가능하다. 보험 인수 관련 특약은 보험 가입이 어려운 사람을 대상으로 특정 조건을 전제로 보험 가입을 승낙하거나 양호한 건강상태에 있는 가입자의 경우 보험료를 할인해 주는 형태를 말한다.

특별한 조건을 전제로 보험 가입을 승낙하는 형태는 무엇이 있을까. 예를 들면 특별 조건부 특약, 특정 부위·특정 질병 부담보 특약, 이륜자동차 운전 및 탑승 중 상해 부담보 특약, 건강상태가 양호한 경우 보험료를 할인하는 형태, 비흡연자 할인 특약 등을 말한다.

보험료 계산 및 납입 방법 관련 특약도 있다. 이는 특별한 조건에 해당되는 가입자의 보험료를 할인해주거나 납입 방법 등을 선택하도록 하는 형태로, 가입 설계 때 특별한 조건을 설정하거나 보험사와 합의해야 한다. 예를 들면 출산장려 보험료 할인 특약, 장애인 가족우대 특약을 말한다. 보험료 납입 방법 선택에 따라 할인받기도 한다. 보험료 자동납입 특약, 신용카드 납입 특약에 따른 할인이다.

이 밖에 보험료 납입면제 서비스 특약은 보험금 지급 관련 특약은 가입자의 경제사정 등 필요에 따라 보험금의 지급 방법을 변경하는 형태를 말한다. 사망보험금 선지급 특약, 사망보험금 양육연금 전환 특약, 사후정리 특약 등이 있다.

법령에 의해 특정 상품형태 또는 특정 조건의 가입자에 대해 세제 혜택이 부여되거나 특정 가입자에게 보험금을 추가 지급하는 형태도 있다. 세금우대종합저축 적용 특약, 생계형 저축 특약, DNB(Donor Needs Benefit) 특약이다.