종신보험 가입 목적은 단순하다. 사망보험금이 목적이다. 그러나 인생의 위험은 조기사망에만 있지 않다. 아프거나 다쳤을 경우에도 보장받아야 한다. 이 때문에 종신보험은 특약을 활용, 보장범위를 넓힌다. 따라서 종신보험을 제대로 활용하려면 특약까지 확인해야 한다. 본지는 보험소비자의 편의를 위해 종신보험 특약이 가장 많은 주요 보험사를 알아보고, 어떤 특약을 설정하는 것이 좋은지 살펴봤다.

#35살의 가장 김종신 씨는 최근 종신보험에 가입했습니다. 가입 전에는 종신보험이 단지 조기사망에 따른 위험만 대비하는 상품인 줄 알았습니다. 상담 후 여러 가지 특약으로 각종 질병과 사고는 물론 의료실손보장까지 가능하다는 점을 깨달았습니다. 그런데 가입을 완료하고 난 시점부터 이미 가입한 보험과 중복 보장되는 내용은 없는지, 어떤 특약에 가입하는 것이 가장 효과적인지 의문이 해소되지 않았습니다. 결국 본지에 종신보험 특약 선택 기준은 무엇이며, 가급적 많은 특약에 가입하는 게 좋은지, 아니면 특약 선택을 하지 않는 게 좋은지 문의했습니다.
종신보험은 납입해야 하는 보험료가 고액이다. 그러나 이 보험 하나로 인생 위험 대부분을 대비할 수 있다. 각종 특약 덕분이다. 우선 주계약으로 조기 사망에 따른 위험과 상속세 재원 마련이 가능하다. 여기에 특약을 활용해 암이나 뇌졸중, 급성심근경색과 같은 치명적인 질병의 입원·수술 치료비는 물론 감기와 같은 사소한 질병으로 인한 의료비 보장도 가능하다.

요컨대 아프거나 병들거나 다치거나 사망하는 등 신체의 모든 위험에 대비할 수 있다. 다만 특약에 가입할 때도 주의해야 할 점이 있다. 보험사별로 종신보험이 특약의 개수와 보장 범위가 다르기 때문이다.

 

◆ 종신보험 특약, 어디까지 가봤니?

보험소비자의 입장만 고려하면 특약은 많으면 많을수록 좋다. 선택폭이 넓어지기 때문이다. 넓은 보장 범위 중에서 어떤 특약에 가입할 것인지, 어느 정도 보장금액으로 가입할 것인지는 소비자 선택의 자유다.

실제 대부분 보험사의 종신보험은 20개 이상의 특약을 마련해놓고 있다. 따라서 본인에게 잘 맞는 특약을 선택만 한다면, 감기부터 암이나 급성심근경색증과 같은 중대한 질병까지 모두 보장할 수 있다. 실제로 삼성생명 탑클래스유니버셜종신보험은 총 26개의 특약이 있다. 한화생명 스마트통합보험의 특약도 총 23개나 된다.

주요 특약에 대해 살펴보자.

우선 거의 모든 보험에 기본적으로 포함되어 되어 있는 실손의료비특약은, 단독형실손의료보험이 특약 형태로 녹아 있는 것이다. 이 특약은 실제 치료비를 보장한다. 2009년 10월 이전에 가입한 사람은 실제 치료비 전액을 보장받을 수 있었지만, 지금은 소액의 자기부담금을 제외하고 실제 치료비의 80%나 90%를 돌려준다.

다만 주의해야 할 점이 있다. 거의 대부분 상품에 이 특약이 있기 때문에 중복 가입된 경우가 있을 수 있다. 또한 이 특약은 진단금을 정액으로 돌려주지 않고 실제 치료비만 돌려준다. 따라서 중복보장이 되지 않는다. 여러 보험에 가입되어 있다면, 이 특약에 중복가입되어 있는지 반드시 확인해야 하며, 중복되어 있다면 하나만 남겨놓고 해지하는 게 현명하다. 어떤 보험에서든지 한 번만 가입되어 있으면 된다.

암 특약도 빠지지 않고 들어간다. 고령화에 따라 암 발병률은 점차 증가하고 있다. 따라서 암보험에 가입되어 있지 않다면, 혹은 암보험에 가입했더라도 보장금액이나 범위가 충분하지 않다면 가입을 고려해야 한다.

CI 특약은 해당 특약이 있는 보험사도 있고 없는 보험사도 있다. CI(Critical Illness)는 생명 유지에 지장을 줄 정도의 중대한 질병을 뜻하며, CI보험은 중대한 질병에 걸렸을 때 보험금을 지급한다. CI보험의 담보를 CI 특약으로 어느 정도 해결 가능하다. 다만 CI보험에 가입하는 것보다 CI 특약은 일반적으로 보장금액이 낮다.

이 외에도 LTC 특약도 주요한 특약 중 하나다. LTC(Long Term Care)란 장기간병보험을 뜻한다. 즉, 치매나 뇌졸중 등 노인성 질환으로 인해 장기간 간병인이 없이 생활이 불가능할 때를 대비하기 위한 특약이다. 일부 손해보험사는 LTC만 집중적으로 보장하는 상품도 출시했다. 따라서 이 특약 역시 중복보장 여부를 반드시 확인해야 한다.

이처럼 종신보험에 가입한 후 특약을 활용하면 전체 보장에 대한 보험료가 저렴해지는 효과가 있다. 즉 종신보험, 실손의료비보험, 암보험, CI보험 등에 각각 가입하는 것보다 종신보험에 적절한 특약을 붙이는 게 가성비에서 우수하다.

한 생명보험 전문가는 “종신보험 약관을 활용하면 질병이나 사고 등 대부분 위험에 대비할 수 있다”며 “보험사의 입장에서 약관이 많으면 관리의 어려움이 있지만, 소비자는 약관이 많을수록 좋다”고 말했다. 아울러 그는 “보험사에서 보장하는 질병은 ‘질병코드’로 구분하여 지급한다. 즉, 특정 질병에 해당하는 질병코드라고 전문의가 진단했을 때 보험금을 지급하는 식이다. 또한 사람들이 자주 걸리는 질병을 다빈도 질병이라고 하여 500항목으로 관리한다”며 “보험사에서 보장하는 질병코드가 많고, 자주 걸리는 질병에 많이 매칭될수록 소비자에게 유리한 셈”이라 말했다.

◆ 특약 너무 많아도 손해

그러나 종신보험 단 한 상품만 가입한 후 특약을 최대한 가입하는 것은 현명하지 않다. 음식을 만들 때 좋아하는 재료만으로 만들 수 없는 것과 비슷한 이치. 즉, 조화가 필요하다. 목적에 맞는 보험이 해당 사고나 질병 발생 시 가장 적절한 보상을 한다. 즉, 암보험 특약보다 암보험이 더 보장범위가 넓으며 보장 금액도 높다. 따라서 무턱대고 특약만 가입하는 것은 지양해야 한다.

특약은 주계약에 종속되어 있다. 만약 매달 30만원을 납입해야 하는 종신보험 가입자가  경제적 어려움에 빠졌다면 조기 해지 유혹은 견디기 힘들다. 해지하면 해지환급금으로 급전을 마련할 수도 있고, 당장 납입하는 보험료 부담도 줄어든다. 그러나 보험 조기해지가 손해라는 것은 상식이다.

만약 종신보험 가입 후 필요한 특약을 모두 붙였다고 다른 보험을 전혀 가입하지 않으면, 해지 즉시 그 어떤 위험도 보장받지 못한다. 그러나 몇 개의 보험에 각각 가입되어 있다면 자신에게 가장 필요하지 않은 보험이라고 판단되는 상품부터 순차적으로 해지, 유동성 문제를 해결할 수 있다.

그러나 해지보다 더 먼저 고려해야 할 것은 보험 장기유지를 위한 각종 제도를 활용하는 것이다. ‘감액제도’나 ‘특약해지제도’ 등을 활용해 우선 납입하는 보험료를 줄이는 것도 현명한 방법이다.

생명보험 업계 한 설계사는 “종신보험 특약으로 대부분 위험을 보장할 수 있다. 그러나 특약이 무조건 좋은 것은 아니다”라며 “기존에 가입된 보험과 중복되는 것은 없는지, 보험료 납입에 부담은 없는지 판단해야 한다”고 말했다. 아울러 그는 “특약도 보험계약의 일종이다. 따라서 사업비가 초기에 사업비가 발생한다”며 “특약으로 내는 보험료에도 보험사에서 떼는 사업비가 일부 책정되어 있다. 따라서 주계약은 물론 특약도 조기해지하면 손해”라고 설명했다.

 

 

국내 5대 생명보험사 종신보험 주요 특약
삼성생명탑클래스유니버셜종신보험한화생명스마트통합보험교보생명프리미어종신보험신한생명BigLife종신보험미래에셋생명
질병치료특약: 151질병코드, 다빈도 질병 93항목 매칭질병치료특약: 176질병코드, 다빈도 질병 112항목 매칭질병치료특약: 167질병코드, 다빈도 질병 75항목 매칭질병치료특약: 127질병코드, 다빈도 질병 60항목 매칭질병치료특약: 215질병코드, 다빈도 질병 500항목 매칭
기초응급자특약CI보장특약(갱신)남성건강치료특약암발생특약B2대질병 진단특약
실버케어보장특약CI추가보장특약(갱신)여성건강치료특약암수술특약Ⅱ(갱신)암치료 특약
특정질병수술보장특약(갱신)CI5대질병보장특약2대질병진단특약암치료비특약Ⅱ(갱신)암진단 특약
특정질병입원특약(갱신)LTC보장특약암입원특약5대질병진단특약BCI보장 특약
재해치료비보장특약(갱신)특정의료보장특약입원특약2대질병진탁특약B특정암 진단특약
암진단특약(갱신)암진단특약(갱신)질병입원특약중대한수술특약(갱신)말기질환 진단특약
뇌출혈진단특약(갱신)암간호특약(갱신)교보CI보장특약성인특정질환입원특약(갱신)스페셜케어 특약
급성심근경색진단특약(갱신)성인병진단특약두번보장CI특약(갱신)입원특약(갱신)두번째 암 보장 특약
암치료비특약(갱신)수술보장특약(갱신)CI추가보장특약첫날부터입원특약B(갱신)간병보장특약
신입원특약(갱신)첫날부터입원특약(갱신)교보수술특약(갱신)수술특약(갱신)노후질병보장 특약
입원특약(갱신)첫날부터질병입원특약(갱신)신입원특약(갱신)치매보장특약B재해사망특약
실손의료비특약(갱신)특정상병통원특약암진단특약(갱신)LTC연금보장특약신정기특약
특정질병수술보장특약(수술)실손의료비특약(갱신)고도장해보장특약
실손의료비특약(갱신)배우자종신보장특약
가족생활자금특약
대중교통재해보장특약
교통재해장해특약
재해장해특약
교통재해사망특약
2대질병사망특약
자료: 각사 홈페이지 및 약관NH생명보험 제외