[자산관리 Q&A]평범한 회사원의 강남 아파트 및 은퇴자금 마련 방법

의뢰인 부부는 둘 다 대기업 과장으로 근무중이다. 월소득은 740만원이며 저축액은 440만원이나 된다. 그러나 뚜렷한 목표 없이 저축만 하고 있었다. 재무목표를 설정한 후 투자포트폴리오를 작성, 강남 아파트 마련과 자녀학자금, 은퇴자금 마련을 가능하게 했다.

Q: 동갑내기 맞벌이 부부로 둘 다 대기업 과장입니다. 작년에 태어난 자녀가 한 명 있으며, 결혼 5년차입니다. 매월 740만원의 소득이 발생하며, 이중 440만원을 저축하고 있습니다. 현재 부모님과 함께 살고 있지만 학부모가 될 시기에 강남권으로 이사를 원하며, 자녀학자금과 은퇴자금도 필요합니다.

A: 대기업 종자로 대한민국 평균보다 소득도 저축액도 많습니다. 다만 은행 예·적금이 대부분이라 장기투자에 적합하지 않습니다. 목표를 세우고 장기투자에 맞는 상품으로 옮겨가야 합니다.

의뢰인은 부부 급여 합산으로 720만원, 임대소득 20만원으로 매월 740만원의 세후 소득이 발생한다. 결혼 이후 부모님과 함께 지내다보니 주택을 구입할 필요도 없었고, 자녀 양육비도 발생하지 않았다. 대기업 종사자로 적지 않은 급여를 받았고 소비도 많지 않아 부부 합산 4억8000만원의 순자산을 보유하고 있다.

자산을 보면 투자목적으로 가지고 있는 2억7000만원의 빌라가 있으며, 금융자산도 2억7000만원이었다. 그 외 보험자산으로 5100만원을 보유하고 있었다. 꾸준하게 저축한 결과 30대 중반 직장인 부부로써 동일 연령대 평균보다 많은 금융자산을 보유하고 있었다. 다만 뚜렷한 목표 없이 가입한 예·적금 등에 98%의 금융자산이 집중되어 있었다. 원금 손실 리스크는 없지만 은행 금리가 3% 이하로 떨어지는 상황에서 재테크를 통한 자산증식은 어려운 구조였다.

일반적으로 올해 자산의 총합이 1년 전에 비해 10~20% 증가하면 양호하다고 본다. 하지만 은행 예·적금 상품을 통해서는 자산증식을 이룰 수 있는 확률이 낮다. 물가상승률이 금리보다 높아질 경우 구매력 저하가 발생할 수도 있다. 따라서 주식형펀드와 같은 고위험고수익 상품에도 분산투자함으로써 안정적으로 자산증식이 이뤄지도록 해야 한다.

현금흐름 가운데 생활비는 월 소득 중 20% 정도에 불과해 아껴서 생활하고 있었다. 그러나 50%나 되는 저축액의 수익이 평균 3%에 불과했다. 게다가 15%의 보험료, 10%의 예비자금을 제외하고도 매월 35만원이 꼬리표 없는 휘발성 자금으로 소비되었다. 즉 수익성이 현저하게 떨어지고 있었다. 연4% 정도의 장기주택마련저축에 50만원씩 납입중인데 소득공제 혜택이 2012년으로 끝났기 때문에 더 이상 납입을 유지할 이유도 없었다. 지금까지 6년6개월을 납입했기 때문에 만기인 6개월 후에 해지하는 것이 적절하다고 판단됐다.

공시이율의 저축성보험과 연금상품으로 은퇴준비도 하고 있었다. 다만 은퇴필요자금을 계산하고 가입한 것이 아닌 지인의 추천으로 가입했기 때문에 향후 얼마의 연금을 받을 수 있는지 알지 못했으며, 수익률도 알지 못했다. 안정적인 공시이율 상품도 좋지만 젊은 부부이기 때문에 변액연금 등 투자가 되는 상품으로 전환한다면 장기적으로 훨씬 많은 연금을 받을 수 있을 것이다.

목표를 설정 후 포트폴리오 작성

의뢰인의 금융목표는 크게 3가지로 요약되었다.

첫 번째는 자녀가 초등학교 입학할 때 강남권에 30평대 주택을 마련하는 것이다. 두 번째는 20년 뒤 자녀 학자금 3억, 30년 뒤 자녀 결혼자금 5억을 만드는 것이다. 세 번째는 넉넉한 은퇴자금으로 20억을 준비하는 것이다. 이런 목표에 맞게 설계하되 최근 4000만원에서 2000만원으로 기준이 낮아진 금융소득종합과세를 고려해 세금혜택을 늘릴 수 있도록 재무컨설팅을 진행했다.

첫 번째 목표인 강남권 30평대 아파트(현재 8억)의 7년 뒤 구입 목표금액은 10억으로 예상했다. 이 중 현재 가지고 있는 빌라가 2억7000만원이다. 경기도 소재의 빌라이기 때문에 가격 상승은 어려울 것으로 보았다. 7년 후에도 가격은 2억7000만원을 예상했다. 강남 아파트를 마련하기 위해 7년 후 7억3000만원을 마련해야 한다.

금융자산 중 2억원을 ETF랩과 채권형 펀드에 투자하기로 했다. 7년 동안 8%의 수익을 낸다면 3억5300만원 정도를 마련할 수 있다. 나머지 3억6700만원 중 2억3800만원은 급여 등 소득 중 240만원 정도를 떼어 펀드랩 상품에 투자하기로 했다. 8%의 수익을 기대한다면 약2억4000만원 정도 마련이 가능할 것이다. 이를 위해 주식60%·채권40%로 포트폴리오를 작성했다.

두 번째 목표는 자녀 학자금 3억, 30년 후 결혼자금 5억 마련이다. 현재 대학 등록금은 매년 1000만원 정도로 4년제 대학의 경우 최소 4000만원이 필요하다. 대학등록금 인상률 7%를 고려하면 20년 뒤 4년 등록금만으로 1억5000만원이 필요하다. 장기플랜이므로 연 10%의 수익률을 가정한다면 매월 22만원을 저축하면 1억5000만원 마련이 가능하다.

결혼자금으로 현재 1억5000만원 정도가 필요할 것으로 예상했다. 4%의 물가상승률을 고려했을 때 20년 후 5억원 정도가 필요하다. 이 역시 매월 22만원 정도면 마련 가능하다.

다시 말해 복리 효과로 인해 20년 후 1억5000만원, 30년 후 5억원을 마련하는데 매월 22만원이면 가능하다. 원금은 1억3000만원도 되지 않지만 투자수익만 5억2000만원 이상이다. 장기투자시 비과세혜택은 절대 놓쳐서는 안 되는 것이 바로 이런 복리효과 때문이다. 따라서 투자시 10년 이후부터 수익에 대해 비과세 혜택이 있는 어린이변액유니버셜보험에 각각 22만원씩 투자하기로 했다.

세 번째 목표는 은퇴자금이다. 의뢰인 부부는 캠핑 여행을 즐기고 싶지만 바쁜 업무로 인해 몇 년 동안 휴가도 못 갔다. 60세 은퇴 이후부터는 여행을 즐기고 봉사활동과 후배양성을 하며 지내고 싶어 했다. 보통 은퇴 후 필요자금은 은퇴 전의 70% 정도다. 따라서 60세에 필요자금은 물가상승률을 고려하면 월 1000만원 정도다. 이를 위해 매월 150만원씩 모아야 한다. 연금을 제외하고 추가로 변액유니버셜보험으로 70만원 투자를 권했다. 부족분은 봉사활동 및 후배양성을 통해 충족할 수 있을 것이다.

신은경  ChFC전임교수
국내최고의 실전위주 금융자격과정인 ChFC(Chartered Financial Consultant, 종합금융투자자산관리사)의 전임교수이자, 기업과 대학에서 금융교육을 진행하고 있다. 아울러 의사 및 고소득 종사자들의 개인 자산관리 컨설팅을 통하여 개인의 금융목표를 균형 있게 달성할 수 있도록 돕고 있다.

김승동 01087094891@

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